• Zelma Davila, Esq.

7 Pasos para Reconstruir el Credito Luego de una Quiebra

Por. Lcda. Zelma Dávila

Su puntuación de crédito puede sufrir como resultado de una quiebra; la marca negativa pudiera permanecer en su informe hasta diez años. Sin embargo, la buena noticia es que construir el crédito después de la quiebra es posible con un poco de trabajo duro y un buen presupuesto de gastos.


Con cada anotación positiva en su informe, su puntuación de crédito mejorará gradualmente. Con el tiempo, podrá solicitar nuevos créditos, préstamos e hipotecas con intereses e incluso condiciones más favorables. A continuación, describimos siete pasos para reconstruir su crédito después de la quiebra.


Primer paso- Establezca su puntuación de crédito después de la quiebra

Su puntuación de crédito disminuye temporeramente cuando se declara en quiebra.

El grado de esta disminución variará en función de su puntuación de crédito cuando se presenta el caso de quiebra. Si su puntuación de crédito es buena, puede recibir un golpe más notable ( de hasta 100 puntos) en comparación con alguien cuya puntuación de crédito ya es baja.


En el momento en que muchos consumidores radican un caso de quiebras, su puntuación de crédito ya está muy disminuida debido a los retrasos en los pagos y a los cobros de deudas. Por consiguiente, la puntuación no bajará mucho más al radicar el caso de quiebra.


Los deudores en quiebra a menudo logran un aumento de su puntuación de crédito en tan sólo un año después de la presentación de la quiebra. Claro está, cada caso es único. Para establecer exactamente su situación, primero debe averiguar su puntuación de crédito.


Segundo paso- Identifique y corrija los errores de su informe de crédito

Un estudio realizado por el Grupo de Investigación de Interés Público descubrió que cerca del 30% de los informes de crédito presentaban errores. Por eso siempre aconsejamos a los clientes que estudien detenidamente su informe crédito después de declararse en quiebra.


Usted puede adquirir copias gratuitas de su informe de crédito de cada una de las tres oficinas principales (Experian, Equifax y Transunion), cada 12 meses. Consúltelos cada año y tome inmediatamente medidas para rectificar cualquier error que pueda perjudicar su puntuación.


Es natural que algunas de las entradas negativas sean correctas. Los pagos atrasados y las deudas que van al cobro permanecerán en sus informes durante siete años después del atraso. Aunque al recibir el descargo los acreedores tiene la obligación de informar en cero la cuenta, pues ya no hay deuda.


Tercer paso- Explore las opciones de crédito garantizado

Para obtener crédito nuevamente, puede considerar la posibilidad de solicitar tarjetas de crédito garantizadas, préstamos para la construcción de crédito y tarjetas de crédito para tiendas. Sin embargo, es mejor no lanzarse a este proceso inmediatamente después del discharge o perdón que le da la quiebra.


Las tarjetas de crédito garantizadas pueden ser útiles para mejorar el crédito después de la radicación de quiebra. Por lo general, la compañía insistirá en que usted entregue un depósito de garantía, en caso de que usted no cumpla. Le aconsejamos que utilice estas tarjetas para compras menores y que se asegure de que sus facturas se pagan a tiempo.

También puede utilizar los préstamos a plazos para reconstruir el crédito. Un préstamo para reconstruir el crédito de este tipo fluctúa entre los 500 y los 5,000 dólares y suele utilizarse para muebles y compras similares. Sin embargo, una compra tan grande puede ser un movimiento no tan bueno si acabas de salir de la quiebra, por lo que las tarjetas de comercios o para gasolina suelen ser una opción más accesible.


Cuarto paso- Hágase cofirmante o usuario autorizado

Muchas personas radican en quiebra debido a un acontecimiento trágico o inesperado en sus vidas. Una opción es convertirse en cofirmante o usuario autorizado de la tarjeta. Con este enfoque, usted es básicamente un titular secundario de la tarjeta con acceso a la cuenta de otra persona, pero no dueño de la cuenta.


Puedes utilizar el historial del propietario de la tarjeta, de modo que si paga sus facturas puntualmente y mantiene un saldo bajo, tu puntuación de crédito puede aumentar. ¡Ten cuidado a quién seleccionas!


Sabemos que es posible conseguir resultados rápidos con este método. Un estudio reciente estableció que los consumidores con una puntuación de crédito aceptable (“fair”) experimentaron un aumento de más del 10% sólo tres meses después de convertirse en un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de alguien.


Quinto paso- No tenga saldo

Su tasa de utilización del crédito es un factor importante de cómo se calcula su puntuación de crédito.


Puede determinar su índice de utilización del crédito comparando los saldos totales de todas sus tarjetas de crédito con sus límites de crédito totales.

Las principales agencias de crédito sugieren mantener su índice de utilización general por debajo del 30%. Sin embargo, cuanto más bajo sea su índice de utilización, mejor será para su puntuación de crédito.


A medida que se inicia el proceso de reconstrucción, debería tener una cantidad de crédito disponible baja. Llevar el saldo a cero no le perjudicará. Sin embargo, la única manera de mantener un saldo cero es no utilizar una tarjeta durante todo el ciclo de facturación - o liquidar el saldo con mucha antelación a la fecha de vencimiento, para que su estado de cuenta muestre un saldo cero.


Sexto paso- Sea exigente a la hora de solicitar nuevos créditos

Vale la pena destacar que demasiadas solicitudes de crédito en un corto período de tiempo pueden dañar su puntuación de crédito, ya que los prestamistas lo perciben como un comportamiento arriesgado.


Si le rechazan el crédito constantemente al solicitar nuevas tarjetas de crédito, podría ser que sus requisitos sean demasiado estrictos para su perfil de crédito actual.


Por eso es una buena idea estudiar las normas de suscripción de los emisores de tarjetas, lo que le permitirá afinar y orientar mejor sus solicitudes.


También debe de tener en cuenta los servicios de información sobre alquileres. Hay incluso algunos servicios gratuitos de información sobre el alquiler que informan a las agencias de crédito de los pagos puntuales de su alquiler.


Puede llevar algún tiempo construirlo, pero un historial de crédito más sólido aumentará sus posibilidades de aprobación de tarjetas de crédito.


Séptimo paso- Mantenga un fondo de emergencia

Cuando establezca su presupuesto, es una buena idea añadir algo a un fondo de emergencia cada mes. Comience con una pequeña suma, pero aumente la cantidad a medida que sus finanzas mejoren.


Tener este tipo de fondo para imprevistos le ayuda a evitar incurrir en más deudas por situaciones inesperadas.


Es posible que empiece a recibir ofertas de crédito a los pocos meses de concluir su caso de quiebra. Sí, ¡hay vida después de la quiebra!


Le recomendamos que busque los tipos de interés más bajos y las mejores condiciones, y que evite los créditos hasta que esté seguro de que puede realizar los pagos.


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